再见前症是机遇还是炒作一款让专业

众所周知，重疾险是诞生于年，是主要用于解决收入损失、康复护理费用的。从最早的六种重大疾病范围，到目前已经发展到囊括人类已知的多种的重疾，从最早只赔付严重的重疾，到之后发展到重疾轻症、随着医疗的干涉，在疾病不同程度介入的范围越来越广。一年前，一部分保险公司将严重的轻症直接升级成赔付比例更高的中症，加大产品的竞争，然后，再到两个月前，行业内推出了又一个新概念，前症。泛华平台特供百年人寿第一家试水“前症”。

前症，也称之为重疾前症：主要是在发生重大疾病前的高风险病症。

然而，才2个多月时间，前症产品全线下架了，前症也犹如昙花一现，虽然娇艳，但很可能没多少人能拥有。

前症的特点是病情轻，但后果严重，加入“前症”保障，鼓励客户积极治疗，降低罹患重疾风险。

作为首款含前症的产品，挑选的12种前症疾病也是经过了一番“研究”，选入的12种前症疾病具备以下4个特点：

1、能明确界定责任;

2、病情可控制，有可逆转点;

3、病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生;

4、病情可治愈，如手术等。

保障的12种前症疾病涉及肺部结节、肠息肉、乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病等。

一、8种癌前病变手术责任

①肺结节：需进行开胸切除肺部结节手术。

②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：需进行胃部部分或全部切除手术。

③肝细胞不典型增生性结节：需进行肝不典型增生性结节的切除手术。

④多发性大肠腺瘤性息肉：需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。

⑤Barrett食管：需进行Barrett食管胃底折叠术或食管切除术。

⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)：需进行乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)的单侧或双侧全乳切除术。

⑦宫颈上皮内瘤变(CINIII)：需进行宫颈上皮内瘤变(CINIII)的子宫颈锥切手术。

⑧膀胱鳞状细胞化生：需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。

这些疾病具有高癌前病变倾向，而如果癌症能在癌前病变期就得到及时治疗，那么治愈率是非常高的。

二、3种慢性病危险病症责任

⑨短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症。

⑩II型糖尿病酮症酸中毒：需明确诊断为“II型糖尿病”1年以上。

?高血压性心脏病心功能III级：需明确诊断为“高血压病”1年以上。

三、1种发作性高重疾风险心律失常手术责任

?心房纤颤：需进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。

备注：12种前症疾病的定义具体以条款为准。

前症的加入和昙花一现，是一个可以抓住的机遇，还是一个无关紧要的炒作？中介之声给大家总结如下：

（1）前症是相对于重疾病种的，还不属于重疾的范围，但是有高度的关联性，前症治好了，就不会发生重疾了，未完全治愈，也可以发展成重疾。前症是在重疾之前的病症，这属于目前重疾险维度里最轻度的状态。从购买重疾险的角度看，当然是越早介入理赔会越好。

（2）对于部分病种定义有些严苛的说法，这个不能否认，毕竟第一个吃螃蟹的，很容易就犯错，尤其是杠杆很高的保险，牵一发足以动全身的，这很可能为未来的利差损埋下巨雷。但是前症这个保障已经是一大进步，有总胜于无，而且相信总会越来越好。

（3）目前业内最先进的前症产品，应该是百年人寿年12月底推出的《康欣保》，在售仅仅一个月就必须紧急退市。

关于康多保、童佳倍、康欣保这三款产品的升级序列：童佳倍在康多保的基础上增加了前症功能，康欣保又在童佳倍的基础上增加了重疾关爱金，即发生重疾后再身故，额外赔付10%保额，相当于至少赔付1.1倍保额，性价比再度提升。

比如，30岁男性，投保万保额，20年交费期保终身。

康多保的费率是：元

童佳倍的费率是：元

（在康多保基础上加上前症20%额外赔付）

康欣保的费率是：元（在童佳倍的基础上增加了重疾关爱金，重疾后身故额外赔付10%，这概率简直就是直接1.1倍保额了，相当于如果换算成赔万，康欣保的实际费率下调到元，不比不知道）

所以，在这一波百年的下架潮里，最值得抓住的机遇，显然易见是康欣保。

百年的前症产品康欣保，包括之前推出的康多保，性价比在业内都引起了轰动，这也在一定程度上，推动整个人寿保险业的发展。

至于下一款含“前症”、中症、轻症、重症多次赔付的重疾险，未来将在什么时间重新问世，我们不得而知，但可能不会有这样的性价比了！

温馨提示：本文仅对前症相关内容做了具体介绍，只是陈述！银保监会提醒大家：保险产品纷繁复杂，适合自己的才是最好的。严禁各位业务员读者用停售来进行宣传和销售。

相信大家都收到了分手通知：百X人寿暂停录入所有含前症责任的重大疾病产品（含康欣保）。

业内人士也在互相讨论，“这类产品赔付率肯定高，癌前病变都会赔付和豁免。我记得身边都好几起，如宫颈癌前病变均了治疗。此创新确定利于客户，却增加保险公司风险。”

之前百X的股东更换也引起了不小的风波，所以也有一种说法，“不完全是前症理赔率太高，是产品太激进没利润，新股东对利润模型有要求。”

前症是癌前病变的预警信号：

胃炎VS胃癌

以“胃”的癌变为例，一个健康的胃发展到胃癌，有一个量变引起质变的过程。

胃的健康程度就取决于胃黏膜的健康状态：正常的胃有%的胃黏膜，患上了浅表性胃炎会损失50%的胃粘膜，进一步到达萎缩性胃炎又会损失10%的胃粘膜，再到肠化生就只剩下8%的胃粘膜了，再到异型增生就剩下不到1%的胃粘膜，最终发展为胃癌。

现代人饮食作息都不规律，多少会有些胃不舒服，其实只要我们的胃黏膜开始受损，不管它是50%的浅表性胃炎，还是40%的慢性萎缩性胃炎，甚至到肠化生和异型增生，这些都叫疾病状态，你的身体不健康了。

一个量变引起质变的关键点就是从浅表性胃炎发展到萎缩性胃炎的时候，到胃癌的过程已经不可逆了。

从慢性萎缩性胃炎到胃癌大约是5-10年的时间，在这个过程中，早发现、早干预、早治疗，千万不要讳疾忌医，拖到不可逆的地步。

前症是癌前病变的预警信号：

肺结节VS肺癌

肺癌，是我国甚至全世界发病率、死亡率第一的恶性肿瘤，其预后极差，5年生存率仅为16.1%，而肺部结节对胸部的入侵率高达80-90%，是肺癌患者特有的特征。也就是说，肺部结节病变是肺癌的其中一个诱因。

随着健康查体中CT检查逐渐普及，肺结节的检出率也越来越高。体检查出肺部小结节的比例高达20-30%，吸烟人群的检出率近50%。

发现肺结节，一般有三种可能，一已发展为肺癌；二不是肺癌，但有癌变的可能；三与癌症无关。

肺癌结节一般具有阴影表明不光滑、形态不规则、边缘有毛刺、偏心空洞形成等特征。根据结节的密度，肺结节可分为三类：磨玻璃结节，混合结节，实性结节。

检查发现肺结节不代表就是肺癌，肺结节除了肺癌还包括良性病变，如纤维瘤、脂肪瘤、神经鞘瘤等等。诊断是否为肺癌，最关键的还是要看病理结果。

直径为5-10mm时，恶性可能性为6-28%，每3个月复查一次；直径＞10mm的肺结节应每1～2个月复查一次。如果随访发现病灶无变化，则常延长至3个月、6个月、1年进行复查；当肺结节2年无变化时，则可大致认为是良性结节；有变化时，则根据变化情况作出判断并决定下一步处理意见。

要预警的是：2cm的肺部结节恶性率可高达20%，3cm的病灶通常很可能是恶性病变。

早期的筛查，早一点发现肺结节的性质对于疾病的治疗起着关键的作用。

因为多数早期肺癌患者没有任何症状，导致很多肺癌患者在确诊时候已经有远处转移，错过了最佳治疗时期。

除了胃癌、肺癌，前症责任也分别对应了我们需要警惕的肝癌、肠癌、食道癌、乳腺癌、宫颈癌。还对应了三种发病率特别高的大病：心脏病、脑中风、糖尿病。

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